AOV

Wat als je niet kunt factureren door ziekte? Een AOV uitgelegd

Als zelfstandige of ondernemer ben je vaak gewend om alles zelf te regelen. Je bouwt je opdrachten op, factureert na afloop en zorgt dat je onderneming blijft draaien. Maar wat als je plots ziek wordt of een ongeval krijgt? Wie betaalt dan je vaste lasten, je boodschappen, je huur of hypotheek?

Anders dan in loondienst is er voor zelfstandig ondernemers geen automatische vangnet bij ziekte. Je inkomen valt stil omdat je niet kunt factureren voor geleverde diensten of producten, maar de kosten lopen wel gewoon door. Precies om die reden is er de arbeidsongeschiktheidsverzekering, kortweg AOV, voor ondernemers. Toch blijkt in de praktijk dat veel zelfstandigen deze verzekering (nog) niet hebben.

Hier leg ik uit wat een AOV precies is, wat het dekt en waarom het voor veel ondernemers en zzp’ers van belang kan zijn.

Wat houdt een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) in?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers keert een maandelijkse uitkering uit als je (gedeeltelijk) niet kunt werken door ziekte of een ongeval. Dit geldt zowel voor langdurige mentale klachten, zoals een burn-out, als voor lichamelijke aandoeningen of letsel. Als zzp’er of ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen, dus zonder AOV moet je je ziektekosten en vaste lasten uit eigen zak betalen. Deze verzekering vult dat risico op. Je kiest zelf vanaf welk moment je een uitkering wilt ontvangen (bijvoorbeeld na 1 maand of na 3 maanden), hoe lang die doorloopt en welk bedrag je nodig hebt om rond te komen. Hoe uitgebreider je dekking, hoe hoger de premie.

Maar het idee is simpel: een AOV beschermt je bedrijf én je privéleven tegen financiële problemen als je tijdelijk niet kunt factureren.

Voor wie is een AOV relevant?

Hoewel vaak gedacht wordt dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering alleen interessant is voor mensen met een fysiek zwaar beroep, is dat een misverstand. Ook zzp’ers in de creatieve sector, IT, consultancy of communicatie kunnen arbeidsongeschikt raken. Denk aan RSI, burn-outs of onverwachte medische aandoeningen. Het maakt niet uit of je schilder bent of tekstschrijver: als je je werk tijdelijk of blijvend niet kunt doen, sta je zonder verzekering met lege handen.

Een AOV is meer dan een financiële verzekering. Het is ook gemoedsrust: weten dat je bedrijf en gezin beschermd zijn, zelfs als je onverwachts uitvalt.

Zeker voor zelfstandigen die geen financiële buffer hebben of afhankelijk zijn van een maandelijks inkomen, is een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp een serieuze overweging waard. Bedenk: het is niet alleen een verzekering voor jezelf, maar ook voor je gezin, je huis en je toekomst.

Wat kost een AOV en waar moet je op letten?

De kosten van een AOV hangen af van je leeftijd, beroep, gezondheid, het gewenste verzekerd bedrag en de gekozen wachttijd (de periode tussen arbeidsongeschikt raken en uitbetaling). Jongere ondernemers met een lager risicoprofiel betalen meestal minder premie. Je kunt de verzekering op maat maken, bijvoorbeeld met een dekking tot aan je AOW-leeftijd of juist korter, als je verwacht eerder te stoppen met werken.

Let ook goed op de voorwaarden: sommige verzekeraars dekken alleen arbeidsongeschiktheid als je helemaal niet kunt werken, anderen vergoeden ook gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Neem de tijd om verschillende opties te vergelijken. Kies niet alleen op basis van prijs, maar kijk vooral naar wat de polis wél en niet dekt. Laat je eventueel adviseren door een onafhankelijk financieel expert.

Zoals gezegd: Hoe uitgebreider de dekking, hoe hoger de premie. Maar het principe is simpel: een AOV beschermt je bedrijf én je privéleven tegen financiële problemen als je tijdelijk niet kunt factureren.

Fiscale tip: de premie is vaak aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dat scheelt soms honderden euro’s per jaar.

Wat als je geen AOV hebt?

Zonder inkomensverzekering moet je terugvallen op spaargeld, je partner, familie of wellicht een bijstand voorziening via de gemeente. Maar dat biedt zelden dezelfde zekerheid en continuïteit. Een langdurige ziekteperiode kan al snel leiden tot financiële stress of het moeten stopzetten van je onderneming. Bovendien: als je in de eerste jaren van je bedrijf flink hebt geïnvesteerd, wil je niet dat alles in één klap verloren gaat.

Voor sommige beroepsgroepen bestaan broodfondsen of schenkingen als alternatief. Die kunnen nuttig zijn voor kortdurende uitval, maar bieden meestal geen dekking voor langdurige of blijvende arbeidsongeschiktheid. Weeg dus goed af wat je risico is en hoe groot je afhankelijkheid van je eigen inkomen is. Stel jezelf de vraag: hoe lang red ik het zonder factureren?

Een AOV is niet alleen een vangnet, maar ook een teken van vooruitdenken. Het laat zien dat je je bedrijf serieus neemt, dat je voorbereid wilt zijn op onverwachte situaties. Niemand denkt graag aan ziekte of een ongeluk, maar het is een realiteit die iedereen kan treffen, ook jou. Met een goed gekozen arbeidsongeschiktheidsverzekering geef je jezelf rust en ruimte, zelfs in moeilijke tijden. Twijfel je nog? Laat je dan goed informeren en kijk wat past bij jouw persoonlijke situatie. Het hoeft niet duur of ingewikkeld te zijn, als je het maar bewust en passend regelt.

Is een AOV verplicht?