Inkomensverzekering zzp

18 september 2023
Johan Ooms, factuur expert

Met een inkomensverzekering beperk je de (financiële) risico’s van verzuim

Het kan uitdagend zijn om als zelfstandig ondernemer inkomen te genereren wanneer je ziek thuis zit. Want als er geen werk gedaan kan worden, kan er ook geen factuur gemaakt worden voor inkomsten. Met een inkomensverzekering, ook wel inkomstenverzekering genoemd, kun je jezelf wel beschermen tegen de financiële gevolgen die ziekteverzuim met zich mee kan brengen.

Als ondernemer ben je namelijk niet automatisch verzekerd tegen ziekte, ongeval of arbeidsongeschiktheid, zoals werknemers in loondienst dat wel zijn. Dit betekent dat je zelf verantwoordelijk bent voor het regelen van een vangnet bij ziekte of invaliditeit. Een inkomensverzekering kan hierin voorzien.

Mijn beste factuurtip voor starters en alle zzp'ers?

 

Bedenk ook dat wanneer je voor een langere tijd ziek thuis zit, het nodig kan zijn om vervanging te regelen om de lopende werkzaamheden op tijd af te kunnen maken. Ook dit kan geld kosten. Daarom is het belangrijk om de juiste verzekering af te sluiten.

Wat is een inkomensverzekering?

Met een inkomensverzekering verzeker je jezelf, en dus jouw bedrijf, tegen de financiële risico’s van verzuim. Dit kan zijn als je ziek wordt, arbeidsongeschikt raakt of om wat voor reden dan ook moet verzuimen om te kunnen werken.

Een inkomensverzekering biedt financiële bescherming en gemoedsrust voor het geval dat je onverhoopt arbeidsongeschikt raakt.

Ook voor ondernemers met personeel kunnen kosten voor een zieke medewerker tot wel een paar honderd euro per dag oplopen. Met een collectieve inkomensverzekering van bijvoorbeeld verzuimverzekeraar Sazas, zou deze kosten gedekt kunnen worden.

Wat is het verschil tussen een zakelijke en particuliere inkomensverzekering?

Onder het begrip ‘inkomensverzekering’ vallen verschillende soorten verzekeringen. Dit kunnen ziekteverzuim- of arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn. Een zakelijke inkomensverzekering sluit je af als zzp’er. Hiermee bescherm je je inkomen wanneer je niet meer kunt werken. Een pensioenverzekering daarentegen is een voorbeeld van een particuliere inkomensverzekering.

Het belangrijkste verschil tussen beide is dat een zakelijke inkomensverzekering zich richt op zelfstandige ondernemers en professionals, terwijl een particuliere inkomensverzekering bedoeld is voor werknemers in loondienst.

Voor zakelijke ondernemers zijn er 3 belangrijke inkomensverzekeringen. Hieronder worden ze afzonderlijk toegelicht.

1. Collectieve verzuimverzekering (voor personeel)

Dit is een belangrijke verzekering voor wanneer een medewerker van jouw bedrijf ziek wordt. Is iemand langdurig ziek? Dan ben je als werkgever verplicht om het loon minimaal 2 jaar lang door te betalen. Afhankelijk van de afspraken in de cao of arbeidsovereenkomst is dit vaak 100% van het loon in het eerste ziektejaar en 70% van het loon in het tweede ziektejaar. Ook kosten voor re-integratie en vervangend personeel vallen hieronder. Met een verzuimverzekering dek je deze kosten af.

2. WGA-hiaatverzekering of Inkomen Gezond PLUS (voor personeel)

WGA staat voor Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten en is onderdeel van de WIA (Wet werk en inkomen naar Arbeidsvermogen). Wanneer een medewerker meer dan 35% ongeschikt is, dan komt de WGA in beeld. Deze verzekering kun je afsluiten om verlies van inkomsten bij langdurige arbeidsongeschiktheid te beperken.

De Inkomen Gezond verzekering is een vergelijkbare verzekering, maar dan gericht op het mkb. De verzekering zorgt voor een aanvulling op het inkomen, wanneer een medewerker arbeidsongeschikt raakt. Ook nadat de tweejarige termijn voor loondoorbetaling is verstreken.

3. Arbeidsongeschiktheidsverzekering – AOV (voor zzp’ers)

Ook zijn er verzekeringen die je als zzp’er voor je eigen inkomensbescherming afsluit. Een voorbeeld hiervan is de Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). De AOV is een belangrijk financieel vangnet voor zzp’ers. Het biedt bescherming tegen inkomensverlies in het geval van arbeidsongeschiktheid.

Wanneer je arbeidsongeschikt raakt en niet meer in staat bent om je beroep uit te oefenen, kan er aanspraak gemaakt worden op de AOV-uitkering. Deze maandelijkse uitkering wordt gebaseerd op het verzekerde bedrag en kan variëren van 50% tot 80% van het inkomen dat voorafgaand aan de arbeidsongeschiktheid werd verdiend.

Het is belangrijk om te benadrukken dat elke AOV anders kan zijn qua voorwaarden, dekking en kosten. Sommige verzekeraars bieden bijvoorbeeld ook re-integratieondersteuning aan om de terugkeer naar werk te vergemakkelijken. Het is daarom verstandig om verschillende aanbieders en polissen met elkaar te vergelijken voordat je een keuze maakt.

Wat kost een inkomensverzekering?

Een inkomensverzekering voor zzp’ers kan, zoals gezegd, een waardevolle investering zijn om financiële zekerheid te bieden in geval van arbeidsongeschiktheid. Vaak krijg ik de vraag: Hoeveel kost een AOV verzekering eigenlijk? Deze vraag is moeilijk te beantwoorden. De kosten van een dergelijke verzekering kunnen namelijk flink variëren en zijn afhankelijk van verschillende factoren.

Enkele belangrijke factoren die de kosten beïnvloeden zijn onder andere het beroep van de zzp’er, het gewenste verzekerde bedrag en de eigen risicoperiode. Beroepen met een hoger risico op arbeidsongeschiktheid hebben hogere premies. Dit is logisch omdat de kans op een ongeval met flink letsel vele malen hoger is.

Daarnaast kan ook de leeftijd en gezondheidstoestand invloed hebben op de premie. Over het algemeen geldt dat jongere en gezondere zzp’ers vaak lagere premies betalen.

Het is belangrijk om te weten dat er verschillende verzekeraars zijn die inkomensverzekeringen voor zzp’ers aanbieden en dat zij verschillende tarieven en voorwaarden hanteren. Het is daarom verstandig om eerst meerdere verzekeraars met elkaar te vergelijken voordat je een beslissing neemt.

Het is ook mogelijk om gebruik te maken van online tools of adviseurs die je kunnen helpen bij het vinden van een passende inkomensverzekering tegen een betaalbare prijs. Zij kunnen je helpen bij het beoordelen van je behoeften, het vergelijken van verschillende aanbiedingen en het vinden van de beste optie voor jouw specifieke situatie.

Kortom, hoewel de kosten van een inkomensverzekering voor zzp’ers kunnen variëren, is het de moeite waard om te investeren in een dergelijke verzekering om jezelf te beschermen tegen financiële risico’s bij arbeidsongeschiktheid. Het is hierbij raadzaam om verschillende aanbieders te vergelijken en advies in te winnen om de beste optie te vinden die past bij jouw bedrijf, behoeften en budget.

Tip: Zorg zelf altijd voor een financiële buffer

AOV en geld sparen voor bij ziekte of een ongeval met letsel

Het is ook verstandig om na te denken over het opbouwen van een financiële buffer als noodfonds. Door regelmatig geld opzij te zetten, kun je in geval van nood tijdelijk deze periode zonder inkomen overbruggen.

Het hebben van een noodfonds kan je beschermen tegen financiële stress en aanzienlijke gemoedsrust bieden in geval van onverwachte situaties zoals ziekte, een ongeval, of een plotselinge daling in opdrachten. Een ongeluk zit in een klein hoekje en ziek zijn kost geld, zelf ook sparen dus!

Johan Ooms, factuur expert

Johan Ooms

“ik ben zelf alweer een aantal jaren enthousiast zzp’er en heb factuur.tips opgericht om mijn boekhoudkennis met voorbeelden, downloads en tips over het hele facturatieproces van zzp’ers met een eenmanszaak te delen”

Mijn beste tip? Snel jouw factuur maken & betaald krijgen

Online factuurprogramma [voorbeeld]

Met e-Boekhouden.nl kan je GRATIS factureren!

Start gelijk goed als zzp’er en maak gebruik van een administratiepakket:

  • factureren
  • betaalherinneringen
  • automatische btw-aangifte
  • boekhouden
  • uitstekende helpdesk

Belastingen… Naast factureren heb je hier als zzp’er ook mee te maken. Ingewikkeld? Vraag gratis op wat een boekhouder kost om jou hierbij te helpen.

Gerelateerde tips

Wat is cashflow?

Wat is cashflow?

Heb jij al een duidelijk overzicht van de inkomende en uitgaande geldstromen van je bedrijf? Een goed overzicht van je cashflow biedt diverse voordelen. Om je bedrijf goed te kunnen runnen heb je dan ook voldoende eigen geld nodig. Vooral starters. Dit woord hoor je...

Lees meer
Wat is een QR-code?

Wat is een QR-code?

QR-code, wat is het en wat kan jij er als zzp’er mee? Je bent ze vast weleens tegengekomen op internet, flyers, folders, brochures, facturen of in de krant: zogenaamde QR codes. Door een scala aan mogelijkheden kunnen ze ons leven op allerlei manieren gemakkelijker...

Lees meer
Downloads factuur voorbeeld
Gratis factuur downloads